"要想应对老年生活，应该从哪里开始投资呢？"

最近一直关注股市上升趋势的上班族A某心情变得复杂。 似乎只有我错过了投资机会,但真正进入市场却犹豫不决。 股价似乎已经大幅上涨,担心现在投资会不会被高点咬伤。

但是什么都不做,只攒工资心里也不舒服。 因为虽然房价高,养老时间长,但仅凭存款为未来做准备是有限的。

事实上，A某的烦恼并不特别。 只要是对投资感兴趣的人都会提出类似的问题。 现在进去也没关系吗,再等一会儿价格会不会下降。 谁都想低价买进，高价卖出。 然而，准确把握市场的高点和低点，对专家来说也并非易事。

对于平凡的上班族来说,最现实的投资武器是比猜对市场的"预测"更长时间投资的"时间" 复利通常被称为投资的魔法，但其力量不会在短期内显现出来。 只有长时间停留在市场上,反复进行收益再投资的过程,效果才会变大。

投资时间越长，复利效果就越明显。 假设以每年5%的收益率投资30万韩元,5年后的评价额约为2040万韩元,但20年后将增至1.2331亿韩元,30年后将增至2.4968亿韩元。 因为不仅是本金,这段时间积累的收益也会重新增加收益。

比起从一开始就投入巨额资金，更重要的是建立不中断投资的结构。 因此,在为养老而进行的长期投资中,首先要提出的问题不是"买什么" 首先要确定"如何坚持投资"。

不努力一次性确定投资时间也是一种方法。

第一，在工资中，首先要确定为未来的我留下的金额。 养老准备不是剩下钱的时候做的事情,而是从拿到工资后先放下的习惯开始。 如果在月收入的10~20%范围内确定对生活没有负担的金额,并利用自动转账,很容易维持稳定。 重要的不是从一开始就定下无理的金额,而是寻找收入和支出改变也能继续的水平。

第二,投资资金最好根据目的进行分配。 养老的核心资金可以优先利用个人型退休年金(IRP)或年金储蓄等适合长期运营的账户,中长期资金中比较灵活运用的部分可以利用个人综合资产管理账户(ISA)。 如果区分账户的目的,即使在市场动荡时,也可以减少冲动地拿出老年资金使用的情况。

第三，投资标的不必过于复杂。 对于上班族来说，比起继续发掘有潜力的项目的能力，更应该坚持参与市场。 仅凭分散投资国内外资产的指数中心投资组合,就可以建立长期投资的基本框架。 最终,比起选择好某种商品,长期拥有能够理解的商品更重要。

第四,投资原则要在市场动摇之前确定。 如果股价暴涨,似乎落后的急躁感就会增大,如果暴跌,想要避免损失的不安感就会增大。 每当感情动摇时,如果改变计划,就很难持续长期投资。 与市场情况无关,每月同一天、投资相同金额的单纯原则就可以减少判断的动摇。

第五,比起每天确认账户,更需要定期检查的习惯。 虽然市场每天都会出现多次波动,但没有理由以一天为单位评价养老准备的成果。

最终决定老年资产的大小,比起一次大胆的选择,更可能是长期坚持的投资习惯。

[金瑞希 NH农协银行 WM专门委员]